好吧 违约也是遗传的
作者:山大王  鼎财 - 房产生活
2017-07-17 14:48:25
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这种基因是你最不想遗传的:破产违约

 


哥本哈根大学的经济学教授发现,如果父母在年底有违约记录,他们的孩子的违约几率是那些父母是“模范金融公民”的人的四倍以上。这也存在于父母收入水平、贷款余额以及智力水平等其他方面的各个层次。

你可能已经从父母那里遗传了一项非常重要的基因,但你可能并不知道,那便是:如何管理你的钱。

哥本哈根大学的经济学教授发现,如果父母在年底有违约记录(考察了2004年至2011年的数据),他们的孩子的违约几率是那些父母是“模范金融公民”的人的四倍以上。这也存在于父母收入水平、贷款余额以及智力水平等其他方面的各个层次。

这项研究分析了年龄在18至45岁之间的500万丹麦人的约3000万笔个人贷款。它将这些信息与政府数据联系在一起,包括这些借款人及其父母的收入和教育水平。

研究将“财务困境”定义为 “年末显示有逾期60天以上的拖欠贷款”,它的主要发现是:在所有30多岁的被调查者中,对于那些父母财务状况稳定的人来说,自己面临财务困境的比例为5%;而那些父母面临财务困境的人,自己也处在财务困境中的比例高达23%。

 

这项研究与此前其他研究得出的“风险态度似乎是可遗传的”结论相一致。虽然研究不能排除长期存在的健康问题会影响家庭收入并传递给下一代,但它的确证明了商业周期带来的冲击与这一现象无关,比如父母和子女同时失业不太可能是这一现象的原因。

 

 

 孩子与父母风险态度呈线性关系

早期的一项研究结果同样为哥本哈根大学的这一研究提供了支持,它发现:领养父母如果在投资时偏向承担更多风险,那么被收养的人做出的财务决策也会反映相似的风险偏好。这体现了在风险承担这方面,后天培育的作用本质上是大于遗传的

这也并不是说遗传不起作用。瑞典2015年的一项关于双胞胎的研究就发现,“基因差异解释了双胞胎储蓄倾向差别的33%”,意味着教育在双胞胎储蓄行为形成的早期起到了一定作用,但这种影响随时间而减小。在该项目中,研究人员使用了与哥本哈根教授们不同的方法。

哥本哈根的研究者还发现,在相同利率下,父母违约者的违约发生率明显高于那些父母不违约的人。如果父母在2004年没有违约,那么利率为5% 的贷款在未来七年内有0.5%的违约可能性,但如果父母违约,这一概率则会上升到1.75%。

这就意味着“父母基本没有违约的人将付出一定的利率罚款来弥补父母违约者造成的损失,因为这些人采取了和他们父母相似的金融行为”,因为其他条件相同的情况下,这两种借款人付出的是同样的利率。

事实上,在像美国这样社会保障体系较弱的国家,父母更有可能因为帮助孩子而将自己的财务至于困境。研究者认为,亲子关系在贷款违约方面可能有更强的相关性。

尽管人们对于金钱的态度可能是天生的,但没有人愿意把不稳定的财务状况传给下一代。教育孩子学会自我管理、区分“想买的”和“需要的”的方法有很多,不仅是及时偿还贷款,对于财务管理的各种方面,比如每周预算以及退休储蓄等来说也是一样的。

 

 

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