智能存款”大限将至,蓝海银行旗下产品合规存疑?(ZT)
作者:chunk  鼎财 - 现金管理
2019-11-25 20:10:36
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“智能存款”大限将至,蓝海银行旗下产品合规存疑?

独角金融

发布时间:11-0620:11

作者:姜旭波

来源:独角金融

近日,独角金融发现,蓝海银行作为山东省首家民营银行,其智能存款产品——蓝贝贝依然在“火热抢购”中,且用户现在仍可购买5年期蓝贝贝。独角金融通过梳理发现,除了蓝海银行之外,多家民营银行早在2019年之前就发售了此类产品。

但智能存款产品在实际运营中存在很大风险,据《金融时报》5月报道称,监管要求智能存款类产品自2019年12月1日起停办,而且在过渡期间新开办的业务合约到期日不得超过11月30日。

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“蓝贝贝”仍可存5年期

蓝海银行APP显示,在“特别推荐”栏目中,蓝贝贝的标签显示正在火热抢购中。点击进入该产品后,页面显示,起存金额50元,支持提前支取。该产品的存取规则包括50元起存,当日起息,以及随时支取,即时到账,支持多次部分提前支取。

(图片来源:蓝海银行APP)

蓝海银行APP显示,蓝贝贝是蓝海银行为个人客户提供的创新型五年期定期存款产品,其最长持有期限为5年,存款利息3.7%—5%不等。到期日之前,客户如果选择提前支取,将根据持有期限,按存入当日蓝贝贝服务平台展示的阶梯利率进行本息兑付。

值得注意的是,独角金融发现,蓝贝贝储蓄存款利率已规划至3-5年期。此外,蓝海银行举例称,若存入10万元至2020年6月14日,可获利息4778.33元,而这一时间已经超过了前述报道中,监管要求的“新开办的业务合约到期日不得超过11月30日”的规定。对此,蓝海银行客服11月6日对独角金融表示,“目前我们这边还没有收到通知。”

据《国际金融报》5月份报道称,监管5月初召开会议,要求行业自律,清理按日均规模分档计息的活期存款产品。清理停办的产品属性为“根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新产品”,即智能存款产品。

报道称,金融机构具体实施分为准备期、过渡期、停办三个阶段推进,准备期为5月16日,制定压降计划;过渡期为5月17日至11月30日,在此期间新开办的业务合约到期日不得超过11月30日,且各存款创新产品不得超过5月16日规模;自12月1日起停办,不得新开办业务,存续期内产品余额自然到期。

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“智能存款”暗藏风险

公开资料显示,智能存款是一种比传统定期存款更便利的存款服务,既有活期的灵活性,又有定期的高收益,随存随取。

中央财经大学教授、中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对独角金融称,“智能存款的特点是低风险、低门槛、高流动性、高利率,在年轻人中有较大的市场。2018年以来这类产品的盛行,主要有两方面的原因:一是金融科技在银行中的实践,民营银行试图在金融科技产品和服务方面进行探索,在银行业中探索出一条发展路径来;二是宝宝类理财产品的兴起,银行揽储压力越来越大。”

独角金融发现,推出智能存款产品的民营银行不在少数,除了蓝海银行的“蓝贝贝”之外,还有微众银行的“智能存款+”、富民银行的“富民宝”、网商银行的“定活宝”等。

“智能存款类的高利率诀窍在于期限错配和配置资产的高利率,用资金池让定期存款‘活期化’。而这种运营模式存在着诸多潜在风险。”一位行业分析师称。

欧阳日辉表示,智能存款的设计思路没有问题,但在实际运行中有两大问题:一是高息揽储,有可能资金错配;二是高息对银行降低资金成本极为不利,与监管降低融资成本、服务实体经济、回归本源的初心背道而驰。

独角金融发现,智能存款产品的存款利息大都在4%以上,远高于银行普通定期存款的利率。一位银行从业人士表示,高息揽储会导致商业银行之间的恶性竞争,不断抬高银行负债成本,最终导致银行资产端对收益的要求越来越高,推高全社会融资成本,不利于宽信用的推进。

“此外,高息揽储加剧银行业恶性竞争,也会累积银行体系金融风险,并倒逼银行追逐更高收益的资产,非标、两高一剩、城投平台、房地产等高风险领域风险又将进一步累积,不利于金融风险的防范。”上述人士表示。

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